국내 신용 평가 기관
신용 평가 회사 KCB가 3660만 명의 신용 평가 대상자의 2011년 10월 한달 간 1286개의 시중은행, 카드사, 저축 은행 등 금융 기관으로부터 거래 내역을 집계한 결과 제도권 대출 내에서도 등급에 따라 금리 차이가 최대 14%p 차이가 난다고 합니다. 신용카드한도대출, 신용카드대납대출, 신용카드연체대납대출,신용카드소지자대출은 부자캐피탈과
금리를 적용하는데는 그 은행과의 거래실적도 중요한 변수로 반영되지만 대출금리를 결정하는 가장 큰 기본 잣대는 신용등급입니다.
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1등급(최상)은 연 6.66%로 돈을 빌릴 수 있었으나 최하 등급인 10등급은 연 21.32%의 고금리로 대출 받아야 했던 것이죠. 또한 신용 등급이 낮을 수록 제도권 대출과 멀어지게 되는데, 대부 업체를 이용할 경우 금리는 연 45%로 치솟으며 불법 사채 경우 600%에 달하기도 합니다.
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은행 대출 뿐 아니라 신용카드회사도 7등급 이하의 고객에게는 신용 카드 발급을 제한하며, 7등급 이상이더라도 등급에 따라 현금서비스, 카드론, 할부 수수료의 이자에 차이를 둡니다.
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자동차할부, 마이너스 통장 대출도 신용 등급에 따라 최대 연 10%p의 금리 차이가 발생합니다.
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심지어 채무불이행자(은행연합회)로 등록되면 취업 등에서도 불이익을 받을 수 있습니다. 신용 관리만 잘 해놓아도 웬만한 재테크를 능가한다는 전문가들의 조언은 과연 그냥 나오는 말이 아닌 것 같습니다.
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'돈'과 관련된 모든 사항에 영향을 미치는 신용등급, 당신이 신용 등급을 평가해 다라록 의뢰를 하지 않아도 이미 당신의 신용도는 모두 평가되어 있습니다 .
우리나라에서는 KCB, 한신정, 한신평으이 3개 기관이 주로 개인 신용 등급을 평가합니다.
이들 신용 정보 회사는 신용 평가 대상자 3660만명의 금융 거래 정보를 각종 금융기관으로부터 받아서 가공한 뒤, 수수료를 받고 다시 금융 회사에 제공합니다.
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이렇게 정리된 신용 등급 점수를 통해 금융 회사는 대출 여부, 금리 등을 결정하는 것이죠. 신용 등급에 영향을 미치는 변수는 대출정보, 연체정보, 카드 사용액, 통신비연체, 세금미납 등 약 4000가지가 총 동원됩니다.
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그렇다면 신용 등급은 어떻게 관리해야 할까요?
다음은 금융 감독원에서 알려주는 신용 등급올리기 10가지 비법입니다.
1. 본인의 신용정보 관리를 꾸준히 관리한다. (신용평가사 사이트 가입 후 가능)
2. 주거래 은행을 만든다.
3. 보증은 가급적 피한다.
4. 금융거래시 자동이체를 적극 활용한다.
5. 신용카드는 필요한 것 몇장만 발급하여 이용한다.
6. 카드대금 결제 이전에 여유 자금이 있으면 조금씩 갚는다.
7. 대출은 금리가 높은것부터 금액이 큰 금액순으로 오래 사용한것부터 갚아 나간다.
8. 영수증은 문제 발생시 증빙자료로 이용됨으로 잘 보관한다.
9. 대부업체와 상담 할 때는 '대출상담' 이 아닌 '단순상담' 임을 명확히 밝히고 상담한다.
10. 본인 개인 정보 변경시 금융사 및 거래처등에 보고하여, 우편이나 연체 및 전화를 항상 연결되게 한다.
이 중 세가지를 짚고 넘어가자면,
본인의 신용을 확인하기 위해서 '등급하락'의 위험을 무릎쓰고 은행까지 갈 필요가 없습니다.
신용평가 회사들이 신용 등급, 카드 발급 상황, 대출 상황, 신용 등급 변동 알림 등 종합적인 신용 관리 서비스를 마련해놓고 있기 때문이죠. 이와같은 서비스는 인터넷을 통해 간단하게 확인 할 수 있으며 등급에도 영향을 미치지 않습니다. KCB의 경우 올크레딧으로 신용 종합관리 서비스를 제공하고 있으며 1년에 1회 무료, 횟수별, 월별, 1년 단위로 서비스를 선택하여 사용할 수 있습니다.
금융감독원은 자동 이체를 적극 활용할 것을 권하는데, 이는 통장에 돈이 들어있을 경우 계좌이체 날짜를 잊어버리더라도 자동으로 결제가 이뤄지기 때문이죠. 하지만 통장에 돈이 제대로 들어있지 않을 경우 연체가 되어버릴 수 있으니 항상 주의하세요. 주거래 은행에서 자동 이체를 한다면 그 은행에서의 실적도 올라가겠죠?!
또 신용카드는 오래 사용한 것을 유지할 것도 권하는데, 일반적으로 신용 거래 기간이 갈수록 신용등급이 좋기 때문입니다. 무심코 오래된 신용카드를 없애 버린다면 신용 거래 기간이 축소돼 신용 등급이 하락할 수도 있습니다.
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